Dove chiedere il mutuo per la casa
Perchè richiedere un mutuo per la casa
Spesso trovare la casa
giusta, quella che soddisfa davvero il nostro sogno è abbastanza
facile, ma il problema è pagarla. Non sempre infatti si può avere a
disposizione in contanti la somma necessaria all'acquisto.
Molto spesso, data la rilevanza dell’acquisto in termini
squisitamente economici, per poter pagare l’intera somma richiesta
dal costruttore o dal proprietario ci si deve rivolgere a un
istituto di credito o a un’agenzia di intermediazione finanziaria;
questo allo scopo di ottenere un apposito finanziamento che in
genere viene chiamato “mutuo”, o più tecnicamente “mutuo
ipotecario”, in grado di coprire la cifra necessaria per l'acquisto
della casa, cifra che però non è a nostra disposizione in contanti.
A titolo di informazione, per l’acquisto di immobili esistono anche
altri tipi di finanziamenti diversi dal mutuo, come per esempio il
leasing immobiliare, ma in genere i privati ricorrono al mutuo
perché è il finanziamento più conveniente (mentre il leasing può
essere conveniente per chi è titolare di partita Iva o di azienda).
Il mutuo consiste fondamentalmente in un vero e proprio prestito che
l’acquirente chiede alla banca per acquistare o anche per
ristrutturare una casa. Trattandosi di un prestito, l’acquirente in
seguito dovrà rimborsare alla banca la somma percepita e pagare
inoltre gli interessi maturati sulla somma stessa, che costituiscono
il guadagno percepito dalla banca su questa operazione di prestito.
Il rimborso e il pagamento degli interessi avvengono tramite rate,
in genere mensili.
Ottenere un mutuo è relativamente facile, ma un conto è
sottoscriverlo, un conto è poi pagarlo; molti sono infatti gli
elementi da tenere in considerazione quando si deve ricorrere a un
finanziamento di questo tipo.
A chi rivolgersi per ottenere un mutuo
Una volta individuato
l’immobile che ci interessa e definito con esattezza il suo prezzo,
per ottenere un mutuo ci si può rivolgere a una banca o a un’agenzia
di intermediazione finanziaria. Se, per esempio, si lavora in
cooperative o associazioni, è bene informarsi presso i loro
consulenti poiché è facile che si possa usufruire di convenzioni da
loro stipulate con particolari banche a condizoni vantaggiose.
La prima cosa da fare per ottenere un mutuo è quella di rivolgersi
alla propria banca, quella di fiducia dove si ha già un conto
corrente, per capire, a seconda del proprio reddito e della propria
situazione finanziaria, quale potrebbe essere la cifra erogabile
(cioè la somma totale che la banca è disponibile a prestarvi) e le
condizioni del mutuo (per esempio l’interesse e la durata).
C’è poi la possibilità di rivolgersi a un’agenzia di intermediazione
finanziaria o creditizia. Esiste infatti una figura, quella del
mediatore creditizio, che aiuta l’acquirente nella preparazione
della documentazione necessaria, ma soprattutto interagisce con
l’istituto bancario in caso di difficoltà a concedere il mutuo o il
finanziamento.
Le Agenzie di Mediazione Creditizia
Rivolgersi alle agenzie
dei mediatori creditizi per ottenere un mutuo può essere
vantaggioso, dato che spesso esse stipulano convenzioni con le
banche per ottenere condizioni più favorevoli e tassi più bassi di
quelli concessi al singolo consumatore (l'unione fa la forza).
Inoltre talvolta esse sono in grado di risolvere positivamente anche
pratiche “difficili”, quali possono essere, per esempio, quelle di
chi, oltre a pagare la casa, deve chiedere un prestito che copra
anche le spese correlate all’acquisto, ovvero il notaio, l’agenzia
immobiliare, talvolta i mobili; il discorso vale anche per quelli
che devono preoccuparsi dell’estinzione di altri finanziamenti
presistenti, come quello per l’automobile (per esempio perché è
stata acquistata recentemente e non è stata ancora completamente
pagata).
Va detto che la banca potrebbe erogare al massimo l’80% del valore
dell’immobile da acquistare, e che tale percentuale è elevabile al
100% solo in alcuni casi (come per esempio l’acquisto della prima
casa). I casi nei quali si vada a chiedere un mutuo per il 100%
della somma o anche oltre (ovvero le situazioni in cui il prestito
deve coprire anche le altre spese come notaio, agenzia, ecc.) sono
quelli in cui è consigliabile rivolgersi a un’agenzia di Mediazione
Creditizia.
Allo stesso modo è preferibile fare ricorso a questi mediatori nei
casi in cui la banca potrebbe negare il prestito (per esempio perché
si hanno trascorsi non esattamente positivi e corretti, come la
presenza di protesti).
Non è ovviamente detto che all’agenzia di mediazione finanziaria si
debba ricorrere solo in questi “casi limite”; vale la pena di
prenderla almeno in considerazione anche nei casi normali, perché la
provvigione che si paga per il servizio ottenuto può essere
ampiamente ripagata dagli interessi che l’agenzia (per esempio
grazie alle convenzioni che ha in essere con delle banche) può far
risparmiare negli anni a venire, oppure dai saggi consigli che un
buon mediatore finanziario può dare (come per gli agenti
immobiliari, anche in questo campo esistono molte persone oneste e
competenti).
D’altro canto, ovviamente, i mediatori creditizi chiedono a loro
volta una provvigione, e occorre verificare che l’agente sia
iscritto all’ordine dei mediatori creditizi e abbia tutte le carte
in regola, sia dal punto di vista legale sia dal punto di vista del
curriculum professionale.
Questo articolo si compone dei seguenti capitoli:
Quando e dove richiedere un mutuo
per la casa
Come richiedere un mutuo per la
casa
Tassi dei mutui e precauzioni
Link utili per orientarsi nel mondo dei mutui